Llevando un equilibrio entre una vida divertida y tus metas financieras

Nada mejor que sentir un alivio en tu vida, libre de deudas o haber logrado subir un peldaño entre tus metas personales y tu situación financiera. Disfrutando de esta manera de una buena conversación con mi amigo Pablo, así de bien nos sentimos al haber logrado una gran meta en nuestras vidas de muchas más que vienen en el camino, eso se llama “avance”. 

Cuando saldas una deuda o alcanzas alguna otra meta financiera acompañada de un objetivo importante en tu vida, por lo general tienes que recortar gastos en restaurantes, en el cine y cohibirte de muchas otras cosas más. Después de un tiempo de sacrificio y agonía, puedes volverte viejo en eso. Pero trabajar duro para alcanzar tus metas financieras no significa que tengas que dejar de disfrutar de la vida. Sólo tienes que encontrar un equilibrio que te anime a hacer del camino más placentero. 

Algunos argumentan que las metas que conllevan dinero son una tontería o pérdida de tiempo. No tiene sentido privarse ahora, dicen, cuando no tienes idea de lo que tu futuro te va a deparar.

Es por eso que en este artículo quiero compartirte algunos consejos para que tengas un mejor manejo en tus finanzas personales y al mismo tiempo puedas salir de algunos problemas en los que probablemente estás metido(a) y preocupado(a) en el dia a dia.

Gastos

Priorizando tus gastos

Al trabajar en tu meta, no querrías privarte por completo. Mucha gente comete ese error y terminan destruyendo su presupuesto y a la vez, sus objetivos. 

Es útil, en el largo plazo, dejar un poco de espacio para el gasto en tu presupuesto.

Tener hábitos de ahorro puede llegar a ser contraproducente y posiblemente llegue a arruinar tus finanzas. Todos sabemos vivir más allá de nuestras posibilidades y el no tener un fondo de emergencia puede acabar con nuestras finanzas.

Score

Utilizando tu crédito de manera responsable

En la República Dominicana, la banca dispone desde hace varios años de herramientas de análisis y seguimiento de riesgos que permiten al usuario hacer un buen uso del crédito en el país. 

Estas "ecuaciones matemáticas", tratan de medir una serie de variables y datos con la finalidad de obtener información valiosa para la toma de decisiones crediticias, aplicando evaluaciones estadísticas por medio de programas informáticos especializados para tal fin.

Un “score” de crédito es un punto numérico que trata de representar el nivel de riesgo futuro que un deudor representa para una entidad. ¿Qué es “riesgo”? Para estos fines digamos que es la probabilidad de que ese deudor, o cliente, deje de cumplir sus compromisos (por ejemplo, el pago de tu tarjeta de crédito), en la forma que se había establecido originalmente.

 

En resumen, un “score” no es más que la aproximación, imperfecta e incompleta, de nuestra “calificación” de qué tan buen crédito tendremos para una entidad financiera.

 

Existen clientes “buenos” (los que nunca se atrasan) y clientes “malos” (los que se han atrasado). Un modelo de score crediticio identifica cuáles son las características de cada uno de estos clientes, de tal forma que sirvan como base para determinar el perfil de riesgo de nuevos clientes. 

Cada banco tiene su propio sistema de puntaje y, cada vez más, algunos están comprando estos “scores” de los burós de crédito mismos. Conocemos de dos: Caltec Score Predictivo de Data Crédito y TuScore de TransUnion.

El puntaje oscila en una escala de 150 hasta 950 puntos, estableciendo que a mayor el puntaje, mejor riesgo somos para las entidades financieras (ya que nuestra probabilidad de quedar mal o en mora son menores).

Nosotros podríamos conocer nuestro puntaje, en el sistema de DataCredito (que es gratuito para el usuario) o de TransUnion (que puede ser comprado y monitoreado de forma periódica).

En diciembre de 2013, se aprobó una nueva ley de “habeas data”, que regula el acceso a la información privada en registros públicos. En la misma, se estableció, por ley, que se podría acceder gratuitamente a los historiales del buró de crédito hasta cuatro veces por año, en intervalos de tres meses, de forma gratuita.

La ley establece que el historial podría ser “visualizado en las oficinas de las Sociedades de Información Crediticia (es decir, los burós); opcionalmente, el titular de los datos puede solicitar el acceso para revisar su buró de crédito, seguro a través de una plataforma vía Internet.”

 

Para consultas de buró de DataCrédito, gratis y en Rep. Dominicana, debes dirigirte a su oficina en Bella Vista, Santo Domingo. Tal vez te sirva primero, agendar primero una cita, como ofrecen en su página web. 

Otra opción, también es consultar tu buró de crédito a través de la plataforma de TransUnion. Aunque acceder a ese canal gratuito desde su página principal (transunion.com.do) es bastante confuso, la empresa ha establecido una vía directa y especial, accediendo al enlace: (tucredito.com.do/historia) para este tipo de consultas. Dirigirte a la sección de “Planes Cortos”, escoges la tercera opción, llamada “Gratis”, en el botón “Ordena ahora”. De esta manera, podrás monitorear tu historial de crédito.

 
Recuperando tu credito

Para aquellas personas que sólo tuvieron un crédito (el que estuvo en “legal” aunque ya saldado), puedes solicitar una nueva facilidad de crédito, probablemente garantizada, pero sólo una. 

Durante el primer año, puedes escoger entre los productos que están destinados a personas con un pasado crediticio imperfecto, como “Recomienza“, de Banco BHD; “Confía En Ti“, de Asociación La Nacional, “Al Rescate“, del Banco ADEMI. Las primeras dos ofertas (BHD y La Nacional) te exigirán una garantía para recomenzar, mientras que ADEMI te prestará sin colateral. 

También quiero recomendarte 100% libre de costo, aprovechar el Programa "Preserva" del BanReservas, destinado al rescate crediticio, reinserción y bancarización sustentada en la educación para el buen uso de los recursos. A través de su plan de reinserción que incluye productos de ahorro y crédito, adaptados a cada necesidad individual. En este último puedes aprovechar de su “Taller Preserva” en el cual se te educara como tener un mejor manejo en tus finanzas personales. 

Si no puedes pagar todo lo que debes ahora, la conciliación y renegociación de esas deudas será un proceso tortuoso, pero importante. Algunos deudores quizás puedan acudir a la "Unidad de Mediación Financiera" de "ProConsumidor" (809-567-8555), para ayudarlos a cuantificar los compromisos, a lograr una reducción importante, en la medida de lo posible, de las moras y las penalidades y a llegar a algún tipo de acuerdo de pago razonable para saldarlas en el futuro. De ser una mora vieja, de seguro que esta ya estará en manos de firmas de abogados o de cobro forzoso especializado en el manejo de estos casos. 

Concentrarse más en experiencias que en cosas

Recuerda: Gastar nuestro dinero en experiencias nos hace más felices que gastar dinero en cosas.

Tener en cuenta esto cuando priorices tus gastos. 

Es probable que, las experiencias te hagan más feliz que las cosas. El objetivo es encontrar un equilibrio entre el ahorro y disfrutes de tu vida, por lo que probablemente tenga sentido enfocar gastar tu dinero en las experiencias.

Encontrar formas de divertirse de una manera económica

Decir "Las mejores cosas de la vida son gratis" puede sonar un cliché, pero es cierto. De nuevo, las experiencias divertidas a menudo cuestan dinero. Por ejemplo, viajar es una de las actividades más universalmente disfrutadas, y puede ser bastante cara. Pero eso no significa que no hay un montón de maneras divertidas para entretenerse en una forma barata.

Ahorra. Trabaja duro en tus sueños. Emprende. Invierte en ti. Disfruta del camino en lograr tus objetivos de manera inteligente.

J. Aquino
Enero 2016, 

Santo Domingo, República Dominicana